Assurance emprunteur : taux, calcul et loi Lemoine
L'assurance emprunteur (ou assurance de prêt) garantit le remboursement de votre crédit immobilier en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité. Souvent sous-estimée, elle peut représenter jusqu'à un tiers du coût total du crédit. Voici comment son taux est calculé et comment réduire son montant grâce à la loi Lemoine.
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Comment est calculé le taux d'assurance ?
Le taux d'assurance s'applique au capital emprunté et dépend principalement de votre âge, de votre état de santé et de votre statut fumeur ou non-fumeur. Le taux moyen tourne autour de 0,34 % par an, mais il évolue fortement avec l'âge :
- Emprunteur de ≤ 30 ans : nettement sous la moyenne (~0,2 %).
- Entre 40 et 50 ans : au-dessus de la moyenne.
- Au-delà de 60 ans : le taux peut être multiplié par 2 à 3.
- Le statut fumeur majore la cotisation d'environ 60 %.
La loi Lemoine : changez d'assurance à tout moment
Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier et changer votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni date anniversaire à respecter. C'est la délégation d'assurance : vous remplacez le contrat groupe de la banque par un contrat individuel souvent bien moins cher, à condition d'offrir des garanties équivalentes. Pour de nombreux profils, l'économie atteint plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt.
Référence : loi Lemoine du 28 février 2022, article L. 113-12-2 du Code des assurances (résiliation à tout moment et délégation d'assurance).
Exemple de calcul
Prêt de 250 000 € sur 20 ans, taux d'assurance 0,34 %
🛡️ Cotisation d'assurance
- 0,34 % × 250 000 € = 850 €/an, soit ≈ 71 €/mois
- Coût total sur 20 ans : ≈ 17 000 €
💡 Avec une délégation à 0,15 %
- Coût total ramené à ≈ 7 500 € — soit près de 9 500 € économisés.
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Questions fréquentes sur l'assurance emprunteur
Quel est le taux moyen d'une assurance emprunteur ?
Le taux moyen se situe autour de 0,34 % du capital emprunté par an, mais il varie fortement selon le profil : de l'ordre de 0,2 % pour un emprunteur jeune et non-fumeur, jusqu'à plus de 1 % pour un profil plus âgé ou fumeur. L'âge est le principal facteur.
Peut-on changer d'assurance emprunteur ?
Oui. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier et changer votre assurance de prêt à tout moment, sans frais ni attendre une date anniversaire. C'est la délégation d'assurance : il suffit que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes.
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Elle n'est pas imposée par la loi, mais aucune banque n'accorde de prêt immobilier sans elle en pratique. Elle couvre le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie, l'invalidité et parfois la perte d'emploi.
Combien représente l'assurance dans le coût total ?
Sur la durée d'un prêt, l'assurance peut représenter jusqu'à un tiers du coût total du crédit, surtout pour les profils âgés. C'est pourquoi la déléguer à un assureur moins cher peut générer plusieurs milliers d'euros d'économies.
Page mise à jour le 29 juin 2026. Les montants indiqués sont des estimations indicatives et non contractuelles. Voir aussi : capacité d'emprunt · rachat de crédit · FAQ crédit immobilier.